5 passos para sair das dívidas e não voltar para elas
Um roteiro prático: listar as dívidas, montar um orçamento, atacar primeiro os juros mais caros, renegociar e criar uma reserva para não voltar ao vermelho.
Antes de pensar em investir, é preciso parar de pagar juros. Nenhuma aplicação segura rende o que o rotativo do cartão ou o cheque especial cobram. Por isso, quitar dívidas caras é, na prática, o melhor "investimento" que uma pessoa endividada pode fazer. Estes cinco passos ajudam a organizar o caminho.
1. Faça o diagnóstico completo
Liste todas as dívidas: credor, saldo devedor, valor da parcela, número de parcelas restantes e, principalmente, o Custo Efetivo Total (CET), que inclui juros, tarifas e seguros. Para não esquecer nada, consulte gratuitamente o Registrato, sistema do Banco Central que mostra os empréstimos e financiamentos registrados no seu CPF.
2. Monte um orçamento realista
Anote quanto entra e para onde vai cada real durante um mês. Um ponto de partida é a regra 50/30/20: 50% da renda para gastos essenciais, 30% para gastos pessoais e 20% para objetivos financeiros. Enquanto houver dívida cara, essa última fatia vai para a quitação. O objetivo é descobrir um valor mensal que você consiga destinar às dívidas sem atrasar as contas do dia a dia.
3. Ataque primeiro os juros mais caros
Ordene as dívidas pelo CET e concentre o dinheiro extra na mais cara, pagando o mínimo das demais. Em geral, rotativo do cartão e cheque especial vêm primeiro.
Um exemplo com taxas hipotéticas: uma dívida de R$ 5.000 a 10% ao mês gera R$ 500 de juros no primeiro mês. A mesma dívida a 2% ao mês gera R$ 100. Desde 2024, a lei limita os juros e encargos do rotativo do cartão a 100% do valor original da dívida, mas isso ainda é muito caro.
4. Renegocie e troque dívida cara por barata
Procure o credor e peça uma proposta à vista ou parcelada com juros menores. Feirões de renegociação costumam oferecer bons descontos. Outra saída é a portabilidade de crédito, ou um empréstimo mais barato (como o consignado) para quitar uma dívida mais cara, desde que você não volte a usar o limite que ficou livre.
Cuidado com golpes: desconfie de quem promete "limpar seu nome" mediante pagamento antecipado. Negocie sempre pelos canais oficiais do credor.
5. Crie uma reserva para não voltar ao vermelho
Depois de quitar as dívidas, mantenha o valor que ia para as parcelas e direcione-o para uma reserva de emergência, de 3 a 6 meses do seu custo de vida, em um investimento seguro e com liquidez diária, como o Tesouro Selic ou o Tesouro Reserva. É ela que evita recorrer ao cartão ou ao cheque especial no próximo imprevisto.