Juros compostos: como funcionam e por que o tempo é seu maior aliado
Entenda a diferença entre juros simples e compostos, com exemplos calculados de quanto um aporte mensal pode virar em 10, 20 e 30 anos.
Juros compostos são os famosos "juros sobre juros". A cada período, o rendimento é somado ao valor aplicado, e no período seguinte os juros incidem sobre esse total maior. No começo a diferença parece pequena, mas com o passar dos anos ela cresce de forma acelerada.
Simples x compostos
Imagine R$ 10.000 aplicados a 10% ao ano:
| Ano | Juros simples | Juros compostos |
|---|---|---|
| 1 | R$ 11.000 | R$ 11.000 |
| 5 | R$ 15.000 | R$ 16.105 |
| 10 | R$ 20.000 | R$ 25.937 |
| 20 | R$ 30.000 | R$ 67.275 |
Nos juros simples, o ganho é sempre de R$ 1.000 por ano. Nos compostos, em 20 anos o ganho anual já passa de R$ 6.000, porque os juros passados também estão rendendo.
O efeito dos aportes mensais
Agora um exemplo mais próximo da realidade: aplicar R$ 500 por mês com rendimento real de 0,5% ao mês (cerca de 6,2% ao ano acima da inflação).
- Em 30 anos, você terá aportado R$ 180.000.
- O saldo final fica perto de R$ 502 mil em valores de hoje.
- Ou seja, mais de 60% do patrimônio veio dos juros, não do seu bolso.
Começar cedo vale mais do que aportar muito
Com R$ 300 por mês a 0,5% ao mês, quem investe durante 40 anos chega a cerca de R$ 597 mil. Quem começa 10 anos depois e investe por 30 anos chega a cerca de R$ 301 mil. Os 10 anos a mais praticamente dobram o resultado, embora o aporte extra tenha sido de apenas R$ 36 mil.
Os juros compostos também trabalham contra você
A mesma matemática vale para as dívidas. O rotativo do cartão de crédito tinha taxa média acima de 450% ao ano em setembro de 2026, segundo o Banco Central. Por isso, quitar dívidas caras vem antes de investir (veja 5 passos para sair das dívidas).
Como aproveitar na prática
- Comece com o valor que for possível, mesmo pequeno.
- Reinvista os rendimentos e evite resgates sem motivo.
- Prefira produtos com custos baixos: taxas altas também se acumulam ao longo dos anos.
- Simule seus próprios números na nossa calculadora de juros compostos.