FGC: como funciona a garantia de até R$ 250 mil

O Fundo Garantidor de Créditos (FGC) é uma entidade privada, sem fins lucrativos, mantida pelas próprias instituições financeiras. Se um banco associado sofrer intervenção ou liquidação, o FGC devolve aos clientes o valor depositado ou investido, até um limite.

Os limites

• R$ 250 mil por CPF (ou CNPJ) e por instituição ou conglomerado financeiro, somando principal e rendimentos.
• Teto global de R$ 1 milhão para garantias pagas ao mesmo CPF, renovado a cada quatro anos.

Atenção ao conglomerado: dois bancos do mesmo grupo contam como uma única instituição para o limite.

O que está coberto

• Conta corrente e poupança;
• CDB e RDB;
• LCI e LCA, LCD e LH;
• Letras de câmbio (LC) e algumas operações compromissadas.

O que NÃO está coberto

• Títulos do Tesouro Direto: não precisam, porque o risco é do governo federal, considerado o mais baixo do país;
• Fundos de investimento: o patrimônio do fundo é separado do patrimônio do banco ou da gestora;
• Ações, FIIs e ETFs: ficam registrados em seu nome na B3;
• Debêntures, CRI e CRA: o risco é da empresa emissora;
• Previdência privada: os recursos ficam em fundos separados da seguradora;
• Criptomoedas e saldos em "investimentos" de empresas não autorizadas.

Na prática: como usar o FGC a seu favor

1. Se você investe mais de R$ 250 mil em renda fixa bancária, divida entre instituições de conglomerados diferentes.
2. Deixe uma margem para os rendimentos: R$ 240 mil hoje podem passar de R$ 250 mil em alguns meses.
3. Não escolha um banco frágil só porque "o FGC garante". O pagamento pode levar semanas, e enquanto isso o dinheiro fica indisponível.
4. Bancos médios oferecendo taxas muito acima do mercado podem estar com dificuldade de captação. Taxa alta é sinal de risco maior.

Como é feito o pagamento

Depois da decretação de liquidação, o FGC recebe a lista de credores do liquidante e libera o pagamento pelo aplicativo do FGC, onde o investidor faz o cadastro e indica uma conta para receber.